关于发展民营银行的思考

２Ｏ０６年６月　哈尔滨金融高等专科学校学报　Ｊ∞ｍ丑ｌ　ｏｆＨａｒｂｉｎ　Ｓｅｎｉｏｒ　Ｆｉｎａｎｃｅ　Ｃｏｌｌｅｇｅ　总第８６期　第２期　关于发展民营银行的思考　张涛，吴治成　（哈尔滨金融高等专科学校金融系，黑龙江哈尔滨１５００３０）　摘要：发展民营银行是金融改革与深化的必然趋势，我国银行业应增强对民营经济的支持，提高我　国银行业的整体实力和竞争力。本文阐ｉＸ＿３＂民营银行发展的必要性，同时也指出了民营银行的市场定位　和在发展中存在和应注意的问题。　关键词：民营银行；金融改革；民营经济　一、关于民营银行的界定　而设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等银　行业务，依靠银行自身的信用，以效益性、安全性、　流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负　盈亏、自我约束的企业法人组织。　目前，学术界从几种不同的角度来定义民营银　行。第一种定义强调产权结构，从民营银行资本来　源的角度出发，认为民营银行就是指资本主要来源　于民间，由民间资本控股经营的银行，即民间资本　控股论；第二种定义，强调银行的资产结构，认为民　对民营银行的正确定义，关系到民营银行的发　展方向问题。众所周知，由于我国经济体制改革具　有特殊的历史文化背景，“民营化”一词涵义有别与　营银行主要应当为民营商业服务，向民营商业提供　贷款，即民营企业服务论；第三种定义，强调公司治　理结构，从强调民营银行应具有灵活的经营机制与　健全公司治理结构角度人手，认为民营银行具有市　其他国家，我们不能将其简单地认同为“非国有　化”，更不能向俄罗斯那样激进地将“民营化”看作　是“私有化”。民营银行相对于官营银行或国有银　独立自主经营，以盈利为目的，资产的所有者享有　场运作机制，有股东大会或董事会任意高级管理人　行而言，只要这个银行产权为民间所有，由经理化　员，以考察该银行是否按市场机制运作，即公司治　理结构论。　对净利润的分配权，这样的银行就是民营银行。其　核心是按照市场机制经营，建立起完善的智力结　构，自主经营、自负盈亏、自我约束和自我发展，具　与上述不同的观点是，民营银行是指国有银行　以外的银行，或者说是指由民间个人或民间团体经　营的银行，包括私人银行、非国有的民间银行、国家　有科学的法人治理结构，完善的激励机制，精明的　银行家文化和良好的企业文化。　二、发展民营银行的必要性　占小股、民间和集体占大股的商业股份制银行。民　营银行是泛指固有和国有控股银行之外的一切金　融组织，包括股份制商业银行、城市商业银行、城乡　（一）发展民营银行是金融深化和金融改革的　必然趋势　合作金融机构等在内的多种混合所有制金融组织。　民营银行的概念应表述为：民营银行是我国以国有　首先，可以建立真正意义上的金融机构的退出　机制。迄今为止，我国尚且缺乏在市场机制下让金　银行为主体的现有银行体系的重要组成部分，是对　我国国有银行制度的必要补充，是指依据《中华人　民共和国公司法》及《中华人民共和国商业银行法》　的有关规定，向民营企业和城乡居民定向募集资本　融机构破产关门的经验。金融监管制度有三个部　分：准入、监管和退出法规。按照中国的国情，似乎　应当将金融法规三个部分的顺序颠倒过来，制度创　（收稿日期】２００５—１２—１６　注：第一作者现为东北财经大学金融学在职硕士研究生。　一２４—　维普资讯 http://www.cqvip.com

新应当从退出法规入手。根据退出法规制定监管　措施，有了退出法规和相应的监管法规之后才考虑　准入，目前最薄弱的环节就是金融机构的退出法　规。说是退出机制，实际上牵连到监管和准入。如　果像大部分农信社那样，在成立的时候就赖在政府　资本进入银行业，特别是在没有城市商业银行的　地、市一级由民间资本投资设立银行，鼓励民营资　本进入进出国有控股的城市商业银行，使民营企业　能够在融资方面获得较大的支持。民营银行由于　与民营企业具有天然的联系，民营银行的服务对象　身上，除非由政府来兜底埋单，否则很难让那些严　将主要集中于非国有经济，主要集中在我国广大的　中小企业，对我国全面体制改革和经济发展中做到　有机制结构的调整，使之具有目前其他国有和股份　重资不抵债的农信社关门退出。现在可以通过民　营银行试试在新产权制度下究竟如何来建立金融　机构的准入、监管和退出机制。　其次，发展民营银行是引进竞争，推动我国银　制商业银行所无法代替的作用。而且，民营银行具　有产权明晰、机制灵活等优势，因而能受到中小企　行业发展，促进金融多元化的需要。我国金融体制　改革的过程，是一个金融不断突破传统旧体制，不　断推进金融市场化，促进金融发展的过程。金融多　元化是金融的重要内容之一，它是金融结构趋向完　业及非国有经济的青睐，在对这部分经济群体的服　务中具有较强的比较优势。　（三）发展民营银行有利于提升我国银行业的　整体竞争力，也是应对外资银行挑战的需要　整的重要保障，建立以中小银行为主体的金融体系　是我国当前金融改革的正确方向。目前，我国己形　成以国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银　发展民营银行是加入世贸组织，应对外资银行　挑战的需要。入世后，我国银行业在经营管理体制　上面临外资银行的严峻挑战。外资银行按照现代　行为主体的银行体系，以证券经营机构等为主体的　非银行金融机构体系，外资金融机构陆续进入我国　金融市场，一个逐步开放的、金融业全方位竞争格　局正在形成。但与此同时，金融企业改革滞后，国　有银行存在许多弊端，如机构臃肿、服务质量不高、　商业银行模式运作，基本上不受政府干预，十分适　应灵活多变的市场经济，而目前我国国有商业银行　还未成为真正的商业银行，离现代商业银行运作模　式有较大差距。同时，外资银行实行混业经营而中　资银行实行分业经营，因此，在竞争中处于十分不　利的境地。按中美２００１年１１月达成的协议，在我　金融产品单一、缺乏竞争力等。国外的成功经验表　明，中小银行在经济运行中具有不可替代的重要作　用，特别是在各国发展层次较低的阶段，中小银行　的作用更为明显；即使经济已经发展得比较成熟　国入世２年之后，所有外资银行可在指定的城市区　域经营人民币业务，５年后地域限制将取消，国有　银行将不足以应付将来日趋激烈的竞争，而民营银　行可辅助国有银行共同抵御外来竞争。同时，发展　民营银行有利于打破国有银行占绝对垄断地位的　局面，优化我国现有的金融机构结构。随着民营银　了，与大银行合理搭配的中小银行也是银行体系的　重要组成部分。发展民营银行有利于促进竞争，加　速金融体制的改革，提高资金的配置效率。　（二）发展民营银行是适应我国经济结构调整　和发展的需要，是加大对民营经济支持的需要　行业务的拓展，中国银行业的竞争必将加剧，市场　的重新瓜分，客户的重新组合，资源的重新配置，都　改革开放以来，民营小企业迅速发展，己成为　国民经济的一支重要力量，在推动企业技术进步、　有利于打破原有的市场垄断格局，形成新的多极化　的竞争态势。国有银行通过与民营银行的竞争，可　以提高实战能力，为迎接外资银行的挑战做好准　增加就业、维护社会稳定等方面发挥着不可代替的　作用。中国的经济增长越来越侧重于民间经济的　增长，特别是不少地区，如温州地区、珠江三角洲地　区等，民营经济己经占有很大的比重，统计数据表　备，提高我国银行业的整体竞争力。　我国改革开放最成功的经验，就是在国有经济　之外有效地发展了非国有经济，这一最成功的经验　明：２（Ｋ）２年上半年，我国私营企业增长到２２１．５２万　户，从业人员增长到２９３０．６１万人，注册资金增长　同样能应用到金融领域，避免出现我国金融企业非　国有即外资的尴尬局面，做到对外开放与对内开放　并重。　三、民营银行的市场定位　到２１０４２．７９亿元，产值增长到７３７１．８３亿元，四项　指标分别比１９９６年增长了７０％、１５０％、４６１％和　２８％。发展迅速的民营小企业在资金的支持上却　一民营银行成立后，如何在激烈的市场中竞争，　其市场定位与发展策略则显得至关重要。就民营　直处于相对不平衡的状态，所谓中小企业贷款　难，难就难在让国有大银行提供贷款难。在许多地　银行而言，所谓市场定位，就是如何根据金融市场　方，民营企业借贷无门，不得不求助于地下非法高　的经营环境，在充分考虑自身的规模实力和经营特　利贷，这说明在中国民间的金融需求没有得到充分　满足，民营企业的融资渠道尚未畅通。为了畅通对　点的情况下，扬长避短，确定自身的位置和应扮演　的角色，以谋求更大的市场份额并使自己获得更快　的发展。　私营经济的间接融资，应改革银行制度，允许民间　一２５—　维普资讯 http://www.cqvip.com

民营银行在起步时，不宜过分追求规模，而应　在着某些不足。建立该制度，有助于提升民营银行　当定位于以当地经济特别是中小型企业及个体工　商户作为主要服务对象的区域性银行。（国有银行　的社会信誉并有利于其业务发展，在民营银行建立　与提高竞争水平相适应的社会信用基础和信誉过　时，该制度也是民营银行使用市场化“退出”的必要　配套措施，可以有利于防止个别民营银行破产倒闭　提供良好的外部环境和社会保障条件。同　和股份制商业银行纷纷将目标市场定位于大企业　程中，时，而中小企业却无人问津，“贷款难”的问题就越　来越严重了。）这样，国有银行、股份制商业银行与　民营银行将形成互补的市场格局。对于民营银行　而言，定位于中小企业既可以填补银行市场的真空　而出现挤兑风险，保障金融体系的安全和稳定。同　时，要进一步加强金融监管水平。金融监管部门要　地带。与国有银行和股份制商业银行形成合理的银　行市场结构，叉可以在初创时期避开强大对手的竞　争。发挥自身优势，争取快速发展。当然民营银行　也不应该只将民营企业作为自己的服务对象，这只　是在特定的转轨经济条件下的选择，随着业务拓展　的逐步扩大，应发展成全国性商业银行。　四、发展民营银行应注意的问题　（一）建立民营银行的准入与退出规则　与时俱进，根据金融创新的最新发展，不断完善金　融监管指标和措施，充分利用现场监管和非现场监　管等手段，防止出现监管空白，确保整个金融系统　稳健进行。　（三）完善法人治理结构的同时要注意资本结　构多元化　从规范法人治理结构入手，在产权明晰的基础　上，董事会、监事会与经理层三者之间要分工明确，　实现内部相互制衡，独立董事制的建立强化了外部　民营银行按市场化运作，其监管也应按市场化　规则进行。在“准入”方面民间资本可以发起组建　民营银行，监管部门对银行投资股东的条件、章程　内容和股权结构等方面进行审核，对达到法律规定　标准的民营银行准予注册登记。在“退出”方面。民　监督。建立有效的激励机制和约束机制，利用奖　金、荣誉奖励等物质和非物质激励手段充分调动经　营者的积极性和创造性。让他们对公司的贡献与所　得经济利益相匹配。民营银行在组建时要设法引　入多个利益不相关的股东，并且要求任何股东不绝　对控股，防止因资本结构过于单一受银行大股东操　营银行可依法兼并、联合、重组及自行清盘关闭。　金融监管当局则可依法对风险达到一定程度或有　重大违法违规行为的民营银行强制进行清理、关　闭、兼并重组。这样不但可将银行经营不善的损失　减少到最小，也可有效预防银行经营者的道德风　纵的风险。由于各股东利益动机不同而形成的相　互制衡机制，可以防止“董事会失灵”。　参考文献：　险，还可以向社会公众传递监管部门处理银行危机　的能力，防止“挤兑”风潮的发生，维护银行业的稳　定。　（１］文晖．民营银行的构建模式与发展方向［Ｊ］．金融理论与实践．　２００４，１．　［２］付广．我国民营银行市场准人问题初探［Ｊ］．河北经贸大学学报．　２００２，６．　（二）民营银行应建立和完善存款保险制度　存款保险制度是维护存款人的利益，规定各吸　收存款的金融机构将其存款列入存款保险机构投　［３］李健．关于我国民营银行发展的学术观点综述［Ｊ］．河南金融管　理干部学院学报．２００５．３．　保，以便一旦投保的金融机构出现破产倒闭时，则　［４］徐龙．试论我国民营银行的发展［Ｊ］．经济师．２００４，５．　（５］徐滇庆．通过民营银行试点推动金融制度创新［Ｊ］．武汉金融．　２００５，９．　保险机构对存款机构支付必要的保险金的一种制　度。由于民营银行的规模一般都相对不大，大都属　于中小金融机构，因此在抗拒外部市场风险方面存　责任编校：王瑜　一２６一