普惠金融背景下的村镇银行支农支小现状的研究

普惠金融背景下的村镇银行支农支小现状的研究

作者：步锦程 潘逸飞 高宇航 来源：《科学与财富》2019年第28期

摘 要：党的十九大提出的“乡村振兴”战略一直以来都是党和国家的重点关注领域，同时为保证“乡村振兴”战略稳步实施，党和政府提出了普惠金融的的发展策略。村镇银行经过十余年的发展已经成为了普惠金融助力农村经济发展的生力军，在农村经济供给侧结构性改革、支农支小、精准扶贫等方面发挥了重要作用。但随着村镇银行深入发展，一些制约村镇银行长足发展的因素逐渐崭露。针对此类情况，本文将从完善机制、发展金融科技、加大宣传等方面提出普惠金融助推村镇银行支农支小功能实现的有关建议。 关键词：普惠金融；村镇银行；支农支小；农村金融 一、阻碍村镇银行村镇银行支农支小功能发挥因素分析 （一）村镇银行生存状况堪忧，客户信任度较低

其一，村镇银行的存贷款规模过小， 在一些地区甚至只提供5万的小额贷款，以降低信贷风险，这断难满足小微企业和较大生产规模的农户的资金需要。 在 《村镇银行管理暂行办法》 中对此也有严格规定 ， 贷款实行存贷比率管理 ， 且上限在 70 %左右 ， 而对于一个客户的最大贷款额度不得超过资本金的 5 % ，作为小微企业和个体农户其资本本就十分微薄，加之政策挤压，所得贷款必难以满足扩大再生产的实际需要。

其二，村镇银行经营风险相对较大，风险防控能力相对较差。一方面，村镇银行是新生的机融机构无论是在财力还是物力方面 ， 都非常匮乏，且客户群体少 ， 客户质量不高。 其三，由于部分原有金融机构的不良经营和县域内居民对金融知识认知的相对匮乏，其对村镇银行的好感和信任度明显低于农村信用社和大型国有商业银行，业务推广任务较为艰巨。 （二）政策目标与商业化经营难以兼顾，政策落实难度大

《村镇银行管理暂行办法》 中明确规定，村镇银行的定位是服务县域经济， 因此经营的原则是“小额并且分散”。但在实地调查中我团队发现 ， 大部分村镇银行得到的各种优惠及扶持政策非常有限， 而大型国有商业银行，运营风险小，风险把控功能强，经营稳定，因此 ， 绝大部分的贷款目标均倾向于大规模的优质客户。村镇银行只能选择贷款规模小，信用状况好的小企业进行金融服务。固然执行了“小额、分散”的战略任务，但其金融影响难以形成规模，

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盈利状况总体欠佳。因此 ， 村镇银行难以在实现经济利益和执行国家政策的关系中取得平衡。

另一方面，村镇银行的服务定位与风险控制相矛盾。村镇银行主要是为小微企业和个体农户进行金融服务，但是村镇银行作为商业银行，在其运营过程中无法脱离商业化运营的经营轨道。特别是在县域经济转型升级的现代，县域小微企业和生产规模较大的农户所面临的经营风险是空前的。

（三）对金融科技的运用程度较低，服务模式较为单一

村镇银行对金融科技的开发与利用力度远不及大型国有商业银行。其主要原因包括资金投入小、缺乏相应的技术人才、客户需求量少等。

同时，還应注意的是客户的实际需求。科学技术的进步是金融科技的快速发展其重要的影响因素，但更加重要的是客户的实际需求，有需求才会有市场。金融科技开发成本高，而实际需求较低，这也是阻碍金融科技发展的重要原因之一。

村镇银行对金融科技的应用程度较低，其恶劣影响是多方面的。其一，支付手段问题 ， 目前村镇银行还未能完全实现支付业务的网络化，没有所谓的在线支付系统，相关的正常业务无法开展。其二，监督核查问题， 村镇银行无法实现信息化，导致银行和客户之间业务的监督与核查浪费大量的人工成本，降低工作效率。

（四）国家支持配套政策不到位，缺乏明显的自身优势

在商业需要和政策导向上，承担着推动农村经济发展提供金融服务，补充农村金融供给、填补金融服务盲区、调节金融激励发展三项重任。与此同时，村镇银行主要为农户及小微企业贷款，经营风险相对较大，风险防控能力相对较差。村镇银行作用发挥较小，广大人民群众采信度并不高，无论是金融供给方还是需求方并未真正成为具有广泛社会影响力的金融主体，导致财政、税收扶持力度难以有效保障。

二、普惠金融助力村镇银行支农支小功能发挥对策建议 （一）强化村镇银行上层建筑

村镇银行作为普惠金融组织的有效形式，主要针对的是农村弱势经济主体融资难的问题，因此，既要发挥市场对村镇银行商业化经营的决定作用，还要强化村镇银行的顶层设计，贯彻服务“三农”发展策略。

一是设构建村镇银行行业内的管理部门或是自律组织。当前村镇银行在上层建筑方面存在的主要问题之一是缺乏有代表性的行业带头人，难以形成自身的独特优势，科学管理机制也难

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以到位。因此，应探索成立村镇银行业协会或是自治组织，带头制定服务村镇银行发展的法律法规和政策框架，合理设置村镇银行未来发展规划。

二是优化村镇银行股权布局。贯彻落实党和国家农村金融改革的要求，全面放开设立环节对发起行和投资者的持股比例要求，实现股权合理分配，提高服务质量和服务水平，形成自身的服务特色。

三是对村镇银行实体所处位置进行合理规划。村镇银行服务定位大都在村镇，所以应科学部署村镇银行落脚点，着重选取传统金融机构未涉及的农村金融服务市场，深入基层，可以在避免弱势竞争地位的同时，更有利于村镇银行走向“三农”。 （二）扩大资金来源，加大宣传力度

放宽村镇银行在银行间同业拆借市场资格，扩展其资金补充渠道；推动村镇银行利率进行市场化改革，扩大村镇银行的存款利率和贷款利率浮动范围，提高村镇银行市场竞争力。 加大宣传力度，线上线下相结合。可通过便民利民服务民众等相关活动，电视报纸等主流媒体传播，路牌、车体等其他媒介推广，扩大村镇银行影响范围，定期下乡宣传金融意识，树立村镇银行良好形象。

（三）明确市场定位，落实“支微支小”政策目标

作为新型农村金融机构的村镇银行，一些地处经济基础薄弱的县域，加上受本身实力所限，如果没有政府和相关部门特殊政策的扶持，生存和发展空间将极为有限，村镇银行要实现自身的健康可持续发展，更离不开制度政策的规范与保障：具有生机和活力的农村经济，是村镇银行，更甚一步说是农村金融得以繁衍滋养的基础；适度有效的利率浮动权限是村镇银行实现赢利的重要工具；农业保险和存款保险制度能为村镇银行发展保驾护航；有效的监管制度是村镇银行健康运行的保障。

（四）发展金融科技，创新服务模式，提高金融服务效率

村镇银行在金融科技运用程度不高的当今，造就的一大影响就是服务方式不够便捷迅速，然而发展金融科技时长期的发展方式，当下需要及时弥补便捷程度的不足，要多渠道创新金融服务模式，拓展村镇银行服务方式，以及时满足客户与企业的不同时间不同地区的不同需求。 强化村镇银行与发起银行或同业之间相互合作，加强银行对客户基本信息的跟踪了解，加强信息的共享程度，弥补村镇银行因网络技术落后产生的劣势，提升银行在于企业和普通客户合作时的核查信息的完全度和准确度及时记录，并及时公开。

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备注：该成果为河北金融学院大学生暑期社会实践活动，赴保定、沧州地区金融支农调研团队调研成果。团队指导老师：吴娟频；团队成员：步锦程、王一西、魏雪涛、高宇航、潘逸飞、齐思嘉、武艺铎、马赫奕。 参考文献：

[1]李琪琦.村镇银行发展现状及可持续性探析——以四川为例[J].西南金融，2019（07）：78-86

[2]李智勇.村镇银行可持续发展的对策研究[J].中国市场，2019（15）：56-57.

[3]谭昕晔.普惠金融视角下的茶陵浦发村镇银行可 持续发展研究[D] .株洲： 湖南工业大学， 2017.

[4]张立民.基于普惠金融视角下村镇银行可持续发 展的思考[ J] .甘肃金融， 2014（ 7） ： 14-17.

[5]王信.我国新型农村金融机构的发展特征及政策效果研究[D].西南财经大学，2014.