单亲妈妈如何做好理财规划
家庭情况
崔女士今年35岁，在一家外企担任人事经理，收入稳定，月薪12000元(税后)，年底还有3万左右的年终奖，除了社保外公司还为员工购买了40万的意外险。3年前，崔女士与先生离了婚，女儿随崔女士，先生把车和一套三室的房产也留给崔女士，同时承担女儿一半的生活费和教育费用。崔女士很孝顺父母，每年会带老人一起出去旅游，每次花费约18000元。另每年还有3000元左右的汽车保险。
■ 理财目标
1.崔女士打算在女儿18岁的时候送她去美国留学，现在女儿5岁，还有13年的时间，所以想请教理财专家，她大概需要为女儿准备多少的教育金?采取哪种方式更适合她的经济状况?
2.崔女士想给自己和女儿购买一些商业保险，但是不知道什么样的险种适合自己，额度要买多少?
3.因为不想再婚，所以除了女儿的教育金外，崔女士最关注的就是自己的退休养老金，虽然她做股票也有5年的时间，但是效果并不好，现在还处于亏损状态，再加之自己精力有限没有时间去打理，所以想请教专家什么样的投资才适合自己?
■ 理财分析及建议
目前，崔女士正处于精力旺盛的'时期，收入稳定未来也有较好的上升空间，而且资产中也没有负债，这是崔女士在财务上的优势，但是，因为是单亲家庭，抗风险能力较弱，所以整个理财重点是做好风险控制;其次，挑选适合的理财工具来完成子女教育金和退休养老金的准备。具体分析和建议如下：
通过保险产品转移风险
崔女士是家庭经济的唯一支柱，所以崔女士必须拥有足够的保障以确保在任何情况下，家庭生活不受影响。崔女士所在的公司除了为员工缴纳充足的社保外还为员工购买了40万意外险，但是，对她而言，在保险方面还是存在缺口：没有重大疾病保险。
尽管崔女士才35岁，事业和健康都处于良好状态，但人生总有些意想不到的事会发生，所谓“不怕一万，就怕万一”。从目前的统计数据来看，女性的重大疾病发病率普遍高于男性。一旦身患重疾，不但会中断工资收入，还要支付巨额的医疗费用，这对单亲妈妈来说是双重的压力：收入锐减，而支出猛增。根据上海市的医疗费用水平，重疾的平均花费在30万元左右，社保可以涵盖10万元左右的费用，所以建议崔女士购买一份20万元额度的重疾险。
在女儿的保障方面，据崔女士讲，女儿顽皮好动，所以建议崔女士给女儿购买一些意外伤害险。妈妈和女儿每年的商业保险费不要超过15000元为宜，以免加重生活负担。
股票投资并非每人都合适
崔女士银行存款过多，造成资金的闲置浪费，一般来讲银行存款的放置以3-6个月的家庭月开支为宜，根据崔女士的情况建议放5万元(2万元活期存款，3万元货币基金)，货币基金风险小流动性好，而且申购赎回都没有手续费，赎回T+0到账。在股市投资方面，因为崔女士工作繁忙还要照顾孩子，没有多余的时间关注股市，而且股票是一种高风险的投资工具，所以建议崔女士可以考虑基金定投方式来分享我国经济增长的成果。手里的股票，也让专业人士评估一下，如果属于高科技成长型公司，不妨捂着做长线，如果行业前景不明，公司没有什么核心竞争力，不如择机退出。
及早规划现有资金流
准备孩子的教育金我们要遵循宁多勿少，宁早勿迟的原则。按照目前的美元兑人民币汇率6.83计算，留学美国一年学费和生活费需要约30万元人民币，4年共需约120万元。按照5%的学费上涨率，13年后一共需要226万元才能实现孩子出国留学的愿望。按照崔女士和先生的离婚协议，孩子的教育费先生会负担一半，所以崔女士只需要准备113万元即可。
建议崔女士先从20万元银行存款中拿出15万元，分成15个月每月1万定投于基金组合，基金定投是通过平均成本法的原理平摊风险获得收益，是一种稳健而且省心的投资方法。因为目前经济正在恢复，股市还处于底部盘整的时期，所以这个时候开始做基金定投是非常好的时机，因为相同的资金可以买到更多的基金份额。在基金组合的选择方面，建议目前挑选波动较大的股票型基金和指数型基金来做，前15个月每月一万，15个月后，将投资金额降低至每月2500，年化收益按10%计算，采用这样的方式可以轻松累积下女儿的美国留学费用。
退休后能够享受尊严、自立、高品质的生活是一个人一生中重要的财务目标。根据2009年相关统计资料显示，上海市民的平均寿命为78.12岁，随着生活条件和医疗水平的不断提高，人均寿命还会进一步提高。我们假定崔女士55岁退休，退休后收入急剧减少而开支增大，如果崔女士退休后要保持目前的生活品质需要准备约190万元养老金(年通胀率为3.5%)。
这么一大笔资金崔女士有20年的准备时间，20年足以平滑风险获得收益，我们同样是采用定期定投于股票型基金的方式，每月投资2500元即可实现。