网上支付的利弊范文1
关键词：电子商务；020 ；线上线下
中图分类号：F27 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2015）09-0072-01
一、O2O模式内涵
O2O（online to offline）模式：这是一种新兴的商业模式，它是伴随着互联网的发展而发展起来的。它把传统商业模式与现代互联网技术结合起来，网上商城通过打折、提供信息、服务等方式，把线下商店的消息推送给线上用户，用户在获取相关信息之后可以在线完成下单、支付等流程，之后再凭借订单凭证等去线下商家提取商品或享受服务。
。
二、实体店的优缺点
主要优点：可以体验到真实的商品、良好的售后服务、有效的沟通。
主要缺点：地域、时间限制性强，无法对顾客信息进行全面的把握。
三、电子商务的优缺点
优点：无地域性；无时间限制；价格低廉、品种丰富；方便快捷。
缺点：虚拟性；售后服务不完善。
四、O2O模式的优势
（一）节省成本、减少浪费
在实体领域，卖家对买家的需求预测总是存在一定的误差，而多数卖家为了减少不确定情况发生，都倾向于过高估计需求量，从而产生了资源的浪费和成本的增加。O2O商业模式需要买家先进行，即有了订单，对有了订单进行的产生就可以减少不必要的耗费，降低商品的成本。
（二）更精准了解顾客
传统商业面临的一个难题是对顾客的数据分析和采集，O2O商业模式中，由于订单和支付信息都在网上进行，所以可以很容易收集到用户的详细数据，通过数据的深度挖掘，维护老顾客，挖掘新的客户。更容易做到对客户的精准营销。
（三）实现线上线下的结合
传统的商业模式是“实体市场”，传统电子商务模式是“电子市场+物流配送”， 。
五、O2O模式在服饰类销售上的应用
现有的O2O模式应用主要集中在餐饮、酒店、旅游、订票、汽车租赁、电子优惠券、生活服务类等诸多领域，但对服装类的应用还很少，笔者认为O2O模式对服装类的销售来说是一种新的模式，同时也是新的机遇。
现在有很多人喜欢网上购买服饰，一是品种丰富，不受地域限制，二是价格便宜，节省时间，忧虑是网购的虚拟性，服饰类商品的特征就是看着不错，但是穿上就不怎么样。退货又麻烦又有一定的金钱上的损失，但如果有O2O这种模式，就可以在很大程度上解决这类问题
（一）降低退货率
用户可以到实体店去体验，感觉合适再在网上支付购买，可以大大减少由于不合适而导致的退货。
（二）集中退货，形成规模，减少消费者和商家的经济损失
以往的电子商务环境下，消费者由于种种原因需要退货时，形成的退货流是分散的，不确定的，难以形成规模退货物流，而且无论对商家还是用户来说，都增加了退货成本。如果采用O2O模式，用户将需要退换的商品退换到实体店，商家统一接收退货，可以形成规模退货，能节省双方的退货成本。
（三）便于商家获得反馈信息及对用户情绪的安抚
用户的当面退换货，商家可以及时、全面了解用户对商品的反馈信息，便于商家对商品的质量及样式做出调整，进而调整商家的下一步发展计划。并且当用户有了不满情绪时，这种当面的沟通能更好安抚用户的情绪，从而提高用户的忠诚度。
（四）用户的精准把握
由于O2O模式要求在线支付，所以商家能精准把握用户的信息，便于商家做出精准的营销计划。
（五）增强网购用户的信心
网购用户最担心售后质量问题，有了O2O模式后，可以有效解决网购用户的后顾之忧。
由于多种原因以及该模式本身的复杂性，很多商家和消费者对O2O这种运营模式还不够了解，O2O模式在不同行业地区的发展还很不平衡，O2O模式的优势并未被充分发挥。O2O模式带来的不仅仅是一种消费思维和服务模式的改变，更对电商、传统企业、运营商们提出了新的挑战，只有及时改变僵化的思维，充分利用网络技术，进行大数据分析，融合线上和线下的资源，O2O模式才能得到更好的发展，才能为参与的三方获得更多利益。
参考文献：
[1] 袁亚妮.O2O商业模式发展现状和优势分析[J].科技向导，2014（20）.
[2] 卢益清.O2O商业模式及发展前景研究[J].企业经济， 2013（11）.
[3] 赵春兰.以CRM的视角看电子商务O2O模式的兴起[J].中国商贸，2012（23）.
网上支付的利弊范文2
例1 （全国课标Ⅰ卷16题）在下面一段文字横线处补写恰当的语句，使整段文字语意完整连贯，内容贴切，逻辑严密。每处不超过15个字。
电子商务存在的价值之一，就是通过互联网进行网上购物、网上支付，节省消费者与商家的时间和空间，① 。对于工作忙碌的上班族而言，② ，还易于达到货比三家、快乐购物的目的。在信息多元化的21世纪，③ ，完成购物，已经成为许多消费者的习惯。
错答 ①这种模式大大提高了支付效率②这种模式可以为其节省宝贵的时间③通过在线电子支付完成交易
分析 以上答案不简明，整体的语境主旨不突出，有悖镶嵌的特点。
解答类题要依据文段中设定的“电子商务存在价值”语境进行合理地镶嵌，要弄清“网上购物目的何在”“网上购物意义是什么”，注重语言表述逻辑严密，不能牵强附会，真正挖掘出网上购物的利弊。
示例 ①从而大大提高交易效率②除了大量节省宝贵的时间③上网浏览商品信息
题型2：注重读书方法的探求
例2 （全国课标Ⅱ卷16题）在下面―段文字横线处补写恰当的语句，使整段文字语意完整连贯，内容贴切，逻辑严密。每处不超过15个字。
读书的目的仅仅是为了记住书中的内容吗？答案是否定的。① 。记忆型阅读是我们缺乏想象力的根源之一，因为它容易导致盲从书本知识，从而失去质疑精神。批判型阅读是一种创造性阅读，它不追求② ，而主张激发想象力和灵感，带着自己的思考，让自己变得更有思想。能通过阅读提出有价值的质疑，③ ，通过分析根源找到解决问题的途径和方法，这在泛阅读日益普遍的时候更显得难能可贵。
错答 ①阅读分为记忆型阅读和批判型阅读 ②记住死板的书本知识 ③通过想象力来形成有针对性的问题。
分析 以上答案表述不明确，语句文雅性不够，指示性不精准。全国课标Ⅱ卷结合我们的读书经验来出题，实属试题高明处。文段在铺叙性的语句（包含关联词语“因为、从而、而、更”等的提示）和文脉层次清晰上，都进行了引题点化，若紧扣“记忆”“批判”“质疑”字眼来组织答案要点，应该不难。
示例 ①阅读有记忆型和批判型之分②简单的、机械的知识记忆 ③通过质疑找出问题的根源
例3 （广东卷第22题）在下面一段文字的空白处补写恰当的语句，使整段文字语意完整，逻辑严密，前后连贯。每处字数不得超过所给空格数（含标点符号）。
产品说明书的出现是商品生产的一大进步。随着社会工业化进程的加快与科学技术的不断进步，商品的技术含量越来越高，许多商品的使用方法已远远地超出了人们的常识。① ，就可能给消费者带来不便，如不会使用或者使用不当。可见说明书是不可或缺的。② ，否则，文字的任何错误都有可能使消费者乃至生产者付出沉重的代价。除了文字错误以外，产品说明书还存在诸如专业术语艰涩难懂、产品说明与实际不符等各种问题。 ，许多人甚至不看说明书或者不按说明书来使用产品，这意味着大多数消费者还没有意识到说明书的重要性。
错答 。
分析 。文段采用假设语境来设点，关联词语的勾连尤其重要。回答的语态上要严密，从语言文字准确与否的利害关系，引发人们对此的重视，进而强化“说明书”与“产品质量”对生活的冲击程度，试题的实用较强。本题注重凝练性的语言在句中表达的特点，一定要利用高度概括性的语句来表述，错答点中就犯了语言不精准，拖沓，嗦等毛病。还需认真审读，镶嵌出语言的一片新天地。
示例 ①如果没有产品说明书 ②产品说明书的文字必须准确无误
[练习]
在下面一段文字横线处补写恰当的语句，使整段文字语意完整连贯，内容贴切，逻辑严密。每处不超过15个字。
网上支付的利弊范文3
关键词：多元化缴费方式 电费回收 风险
电费是供电企业的主要盈利渠道，电费回收效率关系到企业资金运作和回笼效率。现阶段，快速发展科学技术使缴费方式逐渐变得多元化，各种缴费方式的优缺点对规避电费回收风险有着不同的作用，电费回收方式的选择成为供电企业需要深入探究的课题。
1 多元化电费缴费方式的意义
1.1 可以降低电费回收成本，节约电费回收费用 以往单一的电费收缴模式，缴费流程复杂，客户交费积极性不高，以致电力企业不得不投入大量的时间和精力去催收电费，电费回收效率低，营业厅运营压力大。而进行电力整改以后，电力资源配置方式进一步优化，电费缴费渠道增多，缴费方式可选性提高，电费收缴效率大幅提升，为企业节省了大量运营成本。
1.2 可以有效缩短电费回笼时间，降低人员和资金的风险 以往，电力企业主要通过营业厅收费和走收两种途径收缴电费，缴费效率低下，时间跨度大，电费均由工作人员保管，资金缺乏安全保障，而且负责收缴电费的工作人员长时间在外工作，人身安全没有保障。缴费渠道增加，能够缩短电费收缴的时间跨度，人员、资金也有了安全保障。
1.3 能够满足用户个性化需求，提升供电企业形象 通过营业厅开展电费收缴工作，由于收费窗口有限，客户排队等待时间长，营业厅工作量也很大，收费秩序混乱，而且电力服务质量很难提升，这极大地影响了电力企业的社会形象，而且对企业的可持续发展极为不利。。
2 采取多元化缴费方式，规避电费回收风险
2.1 营业厅收费方式 营业厅收费方式能够为用户提供良好缴费环境与规范的服务流程，方便用户查询、申诉、咨询等，比较适用于中老年客户。但是这种电费回收方式对于工作地点与环境要求比较严格。供电企业可以在用户集中的地方设置缴费营业厅，并提供现金缴费、支票缴费、卡表售电、POS机刷卡缴费、充值券购买等服务。
2.2 银联POS机刷卡交费 银联POS机刷卡交费，即将银联POS机与公司营业厅微机联机，客户到营业厅柜台交费，无需携带现金或支票，只需进行银联卡刷卡，所刷金额便可通过银联数据网络系统传输，实时进入公司电费账户，同时营销系统对客户电费缴纳情况自动进行电费账务处理。该收费方式既缩短了资金进账时间，降低了资金风险，同时实现人钱分离，避免了人为因素干扰。
2.3 网上银行交费 。该种交费方式不受时间限制，一天24小时随时都可缴纳。
2.4 商业机构代收 商业机构代收是指供电公司利用社会资源，借助商业机构网点回收电费的一种方式。商业机构代收电费主要包括两种途径：利用各乡镇、村比较正规的商业营业网点；与较大规模的连锁超市开展合作。
2.5 银行实时代收电费 银行实时代收电费是指代收电费银行业务系统与公司收费系统通过联网，由银行工作人员在营业柜台为用电客户办理电费缴纳业务，或用电客户在银行自助终端自行缴纳的一种收费方式，是近年来新推出的一种可实现客户、供电企业和银行三方共赢的便民收费举措。
2.6 移动手机交费 移动手机交费是指供电公司与移动通讯营运商签订合作协议，规定移动手机用户可通过手机操作进行电费缴纳的一种方式。该种交费业务支持话费支付、自由账户支付、银联卡绑定支付三种支付方式，客户可以根据需要自由选择。实行移动手机交费，既突破了客户缴纳电费在时间、空间上的限制，也真正实现了“以指代步、一键操作、轻松交费”的目的。
2.7 其他的电费回收方式 随着科学技术的不断进步，一些新的电费回收方式也不断出现，如第三方支付平台、授权点等电费回收方式，能够很好地对供电企业电费回收工作进行补充。
3 结语
实践证明，多元化的收费方式有效地解决收费工作中存在的种种弊端，方便了客户，提升了经营管理和供电服务水平，更好地维护供电企业和客户的共同利益。随着社会的进步和人们生活方式改变，用户缴费需求也会逐日增多，供电企业应该根据企业自身状况，不断拓展电费回收渠道，创新电费回收方式，使用多元化缴费方式，规避电费回收风险。
参考文献：
[1]马雪萍.如何规避电费回收的风险[J].民营科技，2011（06）.
[2]李桂涛.常见电费回收方式的利弊分析[J].湖北电业，2008（02）.
[3]杨建华，胡媛.浅论建筑工程项目财务管理风险及其规避[J].科技致富向导，2011（18）.
[4]杜雪.浅谈新时期供电企业电费回收问题[J].科技信息（科学教研），2008（22）.
网上支付的利弊范文4
[关键词]自助设备；自动化技术；应用技术
中图分类号：F830.49 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2017）06-0391-01
前言
近年来，自动售卖设备在各地方得到了大面积的引进与推广，一方面极大地促进了商品交易的顺利进行，另一方面也便利了群众，方便了人民生活。。但凡事都有利弊，自助设备自动化技术中也存在这诸多的问题与挑战，笔者从自助设备技术角度进行分析，阐述了现有技术中存在的不足，并相对应的提出了解决措施与方法，以求促进自助设备自动化技术的发展。
1 自助设备自动化技术应用过程中存在的问题
1.1 售卖设备中的温控系统无法满足市场需要，继续更新改进
目前自动售卖设备提供的销售产品中，以饮料和零食为主，其中饮料又分为冷饮饮料与热饮饮料，其间对于温度上下限有着较为明确的要求，这对自动售卖设备的温度调控系统要求比较苛刻。然而由于技术所限，细小零部件容易出现细微问题，导致了温控系统经常失调，自助设备因而无法有效的工作，大量的饮料无法达到完美的饮用温度。其次，由于温控系统的非正常工作，会使得其中部分饮品、零食出现变质、发霉等现象。由于温控系统一般位于自动售卖设备的内部，结构复杂，所以装卸维修相当困难，一旦损坏会影响售卖机整体的正常运行，维修不及时就会影响顾客的使用感受，久而久之不再有人使用，反复之下严重影响了售卖设备的正常盈利。温控系统需要大量的氟利昂进行能量转化，因此需要不断从外界加入氟利昂进行能源a充，其次加热过程需要电热系统进行配合，而电热系统在机箱内部不易检修，容易导致系统损坏，影响正常工作。
1.2 自助设备的支付手段较为单一，未能紧跟时代潮流
。快捷支付手段满足了当代人快速消费、灵活便捷的需求，在这样的背景之下，自动售卖设备却没有及时跟进，引进先进的消费支付手段。在商品购买过程中，消费者很少携带零钱，遇到想要通过自动售卖机购买商品时，购买者往往会因为没有零钱而放弃，这影响了自动售卖机的商品销售量，使得自动售卖机的存在成为了摆设。自助设备采用“硬币接收口”的设计，很容易受到假币的影响，更有甚者会被异物堵住进币口，使得自动售卖机无法正常的运作。当自助设备内部装币装置满存后硬币的投入成为影响销售的问题，硬币往往掉入设备其他部位，造成经济损失。
1.3 传统的商品“坠售”机制较为落后，自动夹紧装置未得到广泛推广
在2000年以后出现的自动售卖机到目前来看，其物品的售卖传递方式已经相当的落后，旧式的自动售卖机采用的是传统的坠售方式，也即通过自然重力使商品从上至下的坠落到出货口，消费者从出口捡去商品完成购买销售的过程。然而，当前这种传递方式出现了很多困难，首先由于售卖机摆放方式的困扰，很多售卖机无法靠重力完成传递过程，“坠售方式”还容易受到出口通道异物堵塞的影响，提高了坠售过程出现问题的可能性。各类商品的形状、重量各有不同，使用该机制很容易因为商品自身的限制完不成“坠售”的过程。我国东部地区已经出现售卖机内壁的自动夹紧装置，该装置目前来看取得了非常好的使用效果，但在全国自动售卖机行业仍未广泛的普及应用，其市场非常广阔。
2 解决相应问题的措施与方法
2.1 精化温控系统内部构造，分区搁置制冷制热系统
提高冷热温差最大值与改进售卖机温控灵敏度是提高自动售卖机内部温度控制以及应用广度的方法之一，对此要逐步精化温控系统内部构造，通过科技研发提高冷热差最大值，使售卖机能够处理冷热需求，还要对温度变化的精度进行调整，使其精度达到分数系，做到精心制作，用心服务。其次要进行冷热部分区处理，自助售卖机制冷过程中主要有绝热压缩、等温压缩、绝热膨胀、登热膨胀四个阶段，要提高压缩机吸入制冷剂的效率，降低在流通过程中的损耗。在汽化制冷剂传入冷凝器液化时，要提高制冷潜热的秒存比，提高制冷效能。通过隔绝冷热分区防止相互干扰。制热过程中，要结合电热加热和氟利昂加热两种方式综合加热，节约能源。在加热过程中，减少氟利昂的使用量，对用后氟利昂废弃物进行清洁处理，降低对环境的污染与破坏。
2.2 更新自助设备支付手段，强化售后客服系统
。要提高新式支付方法的安全性，避免盗取身份信息、财产支付方式进行盗刷、盗付的可能。提高自助设备对假币的预警辨别能力，将投币口加装闭口装置，使其安全性和耐用性得到提高。构建同时要强化售后服务系统与安全检查的力度，定期收集用户反馈，及时了解系统问题，排除系统故障，对顾客满意度进行总结，积极进行事后改正。对出售商品有质量问题的，应当在调查后及时辨别真伪，积极进行赔偿。。
2.3 加装自动夹紧装置，调整商品传输方式
当前自动售卖机“坠售”方式的弊端得到了大多数从业人员的承认，如何解决传输过程中的问题成为阻碍自动售卖行业发展的问题之一，对此应当加大科技研发力度，加强试验频率，提高实验的水准。通过反复推演发现现存的问题，同时加强同国际专家、国内同行的技术交流与合作，共同解决领域难题。其次，要加快自动夹紧装置的普及速度，完善自动夹紧装置的内部构造，降低其工作失误率，发现问题解决问题。坚决摒弃“坠售”制的销售传递模式，将夹紧块和汽缸间的配合程序予以完善，实验多类商品的夹紧过程，对夹紧力度进行精密计算，使其面对不同商品均能够实现自动夹紧。
3 结语
本文对当前自助设备自动化发展过程中面临的问题进行了简要表述，并且相对应的提出解决方法。当前自助售卖设备应用前景广阔，机遇难得，如何充分发挥技术优势，克服技术难题，从而促进自助设备销售行业的发展成为重要的议题。笔者认为其关键在于要不断深化技术优势改革，积极适应时展需要，强化客户互动，加强售后客服服务。自助设备自动化技术的发展也是社会经济发展的缩影与映射，如何推动自助设备发展和改革同如何推动中国大经济环境良性稳定发展一样需要全国人民的共同努力。
参考文献
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关键词：报纸；数字出版；盈利；法规
数字出版是人类文化的数字化传承，是建立在计算机技术、通讯技术、网络技术、流媒体技术、存储技术、显示技术等高新技术基础上，融合并超越了传统出版内容而发展起来的新兴出版产业，以互联网为流通渠道，以数字内容为流通介质，以网上支付为主要交易手段。
一、报纸出版的现状
。在国内所有主流的阅读和新闻类的新媒体平台中，传统报纸在新媒体时代彻底丧失了其原本的平台价值地位。平台价值的消失，不代表内容价值的消失，报纸内容占据主流的阅读和新闻类的新媒体平台90%以上的份额。。这种情况下《人民日报》的平台价值虽然萎缩，但其内容影响力反而扩大。
在这种现状下，我们需要加快发展报纸的数字化出版。对于报纸的数字化出版，存在一些误区，认为在报纸出版各环节增加数字化技术，使报纸内容数字化，方便网络传播，就实现了报纸数字化出版。其实，这种数字化不能称之为报纸的数字化出版，只能称之为报纸的数字化。
二、报纸数字化出版的设想
数字化出版等于互联网加出版，是互联网+的范畴。以往传统报社把每年出版的报纸装订成厚厚的合订本，供查阅和检索，但这种方式已经远远不能满足当前互联网+的要求了。报社在做数字化转型的时候就是要把出版过的报纸都碎片化，然后重新组织成新的产品。从按报纸出版日期的结构化数据到非结构化的数据，然后再从非结构化、碎片化零散的数据按内容分类，变成一个结构化的数据内容。国外很多出版集团都已经开始转型，转向了数字出版，最终由出版商转型为信息服务商。
。我们以往出版的报刊其实只是一个产品，而国外的同行把报刊变成了专业知识库，他们把报纸产品碎片化之后分类抽取形成这样的知识库，这个知识库要比原来单一产品要有价值得多。
三、报纸数字化出版的应用
。因为非结构化的数据都是零散的数据，没有组织性，而我们原有的模式就是检索的模式，搜索出的内容太多，这是客户所不需要的，客户需要的是在短时间内得到他所需的内容。所以我们要把非结构化的数据变成结构化，也就是说我们要利用大数据技术提供小数据的服务。只有提供小数据的服务客户才需要，才会为此付费。完全的海量数据搜索客户是不会为此付费的，所以我们要设计这样的产品。
比如医学类的报纸进行数字化出版之后，形成了自己的数据库，当患者输入高血压症后，会检索出血压的参考数值、可能的病因、病人需要的注意事项等，还会有药物指南、治疗建议等等，如果严重到需要手术时，会出现有关支架、搭桥手术的应用程度和利弊等，只有能提供这种服务给客户，客户才会为此付费。大数据时代数据并非越大越好，应当通过数据重组创建一个小的数据服务。可以进行跨部检索、语意检索、知识关联然后进行知识提取，通过为客户提供更有价值的服务从而获取收益。
要实现报纸数字化出版，需要传统报社与新兴出版取长补短，优势互补，合作共赢。出版机构利用全产业链布局的发展思路，实现内容、技术、渠道和平台的融合转型，增强跨产业发展，利用投资、上下游联动等方式进行全方位衍生与合作的新生态体系。
四、未来报纸数字化出版的盈利模式
（一）建立多功能书店，在线收费阅读。大家都知道亚马逊可以买图书，却可能不知道它还卖数字报，亚马逊与20多家美国最大的报社进行合作，通过Kindle手持阅读器可以购买数字报进行在线阅读。
（二）进行延伸服务。很多国外的出版机构把国外的教材做成电子课件的形式，通过白板与外教一对一在线教学，效果非常好，很多家庭都选择了这种全美式英语教育课程。这种模式就是国外一些大的出版集团和一些IT公司合作，利用数字出版数据库，基于网上教学的开发，办成了课外学习班。
（三）基于内容的重新开发。比如一家报社把自己的内容重新编成音频产品进行分类，有适合于开车的时候听的、坐在沙发上听的，进行重新的加工进行收费服务。
（四）广告收入。在报纸数字出版平台为第三方广告，由广告主支付费用。这种盈利模式与某些传统报刊的盈利模式有相似之处，都是通过内容吸引读者，从而吸引广告投放以收取广告费。
（五）融入多媒体。。
（六）增值服务。。比如像高端成功人士推送高端消费信息，向有孩子家庭推送儿童教育及儿童娱乐信息。
网上支付的利弊范文6
关键词机动车辆保险营销模式保险市场
1保险市场营销模式研究的意义
改革开放以来，我国的保险市场环境发生了巨大的变化。从1980年我国恢复保险行业至今20多个年头，保险经营主体从中国人民保险公司一家发展到现在上百家，保险中介的数量和规模与日俱增，保险消费的观念越来越被人们所接受，保险市场的业务份额突飞猛进，无论是人寿保险还是财产保险，已日益发展成为人们日常生活不可或缺的一部分。
在财产保险中，机动车辆保险是发展最快的业务之一。伴随着人们生活水平的提高和社会经济环境的变化，在1980~2006年的26年间，全国保险市场承保的机动车辆从7922辆迅速上升到1900万辆，总保险费也从人民币728万元猛增到人民币1107.4亿元，到2006年机动车辆保险保费已经占到财产保险业务总量的一半以上。机动车辆保险已经成为各家财产保险公司的当家险种，机动车辆保险的地位已日益受到人们的重视。
与此同时，伴随着我国保险市场开放程度的进一步加深，保险业面临的市场环境也更加复杂多变、竞争更加激烈。为适应世界经济一体化和金融全球化进程的加快，从2003年开始，以机动车辆保险市场为试点开展费率市场化改革。费率市场化改革的根本宗旨是通过费率体制的改革来改变整个保险市场的运作机制，使我国由政府主导型保险市场逐步向市场调节型保险市场过渡。
然而我们不得不正视的一个问题是——在2003年至今的几个年头里，费率市场化改革初期阶段的效果不佳。各家企业的经营状况没有得到改善，连续几年，车险经营已经陷入全行业亏损的状态，与此同时，市场的无序竞争状况却日益恶化。这无疑将引起人们对机动车辆保险经营问题更深层次的思考：既然费率市场化改革的方向没有错，那么目前阶段保险运行的环境和保险公司自身的经营管理肯定存在问题。我国保险市场属于典型的寡头垄断的市场类型，这种市场类型在许多保险业发达国家都存在，应该说，这不是影响保险业经营的根本原因；公司经营管理问题由多方面因素集成，包括公司产品特性、产品的市场营销机制、公司自身的成本控制等方面。产品优势是保险公司取得竞争优势的根本，也是影响保险公司未来长远发展的核心因素。这一点在以后的论述中还要详细讨论。但是保险产品的特性决定了产品优势的取得不是短时间内能够突破的。在产品同质化的前提下，保险公司经营绩效的改善取决于市场营销绩效的差异以及公司自身成本控制的好坏。
保险产品的市场营销同普通商品的市场营销一样，涉及的因素众多，市场营销绩效的差异从多方面可以体现。在我国现阶段，保险企业主体众多，规模各异，各家公司所采用的市场营销手段在基本模式相同的情况下有自己的侧重点和倾向性，但是经营绩效不同。其中，车险营销模式的选择对车险营销的绩效具有直接影响。
2我国车险营销模式的特征及利弊分析
建国以来，财产保险的营销模式发展主要经过两个阶段：一是从建国至20世纪末，产险公司主要采用“一元化销售体制”。其特点是，产险公司依靠自身所属业务团队销售保险产品，业务人员既直接开展业务，也通过中介渠道（主要是保险兼业机构）开展业务；二是从20世纪末到现在，产险营销体制向多方向发展逐渐形成以直销、个人营销、兼业、专业中介、专属等多种方式并存的营销体系。其特点是新型销售渠道的重要性逐渐上升，传统的直销方式受到挑战。国际保险业发展的经验表明，当保险业发展到一定水平时，营销体制的健全与否将直接决定保险业的规模大小。相对寿险营销制度来说，产险营销体制正处在探索和逐渐完善的阶段，远远落后于寿险营销制度，尚有许多值得探索的问题。。
2.1直接营销模式
。。节约下来的手续费可部分反馈给被保险人，更可显著改善整个车险行业的赢利情况，提高本身的抗风险能力。
2.1.1个人营销模式
个人营销模式的发展经历了“正式聘用制”和“个人制”两个阶段。其中，“正式聘用制”属于直接营销模式，而“个人制”属于间接营销模式。①“正式聘用制”。主要存在于我国20世纪80年代的人寿保险业和90年代至今的财产保险业。是指保险公司雇用业务员作为其正式员工，按照“相对营业佣金制”领取固定薪酬，同时按照销售业绩获得奖金。保险公司和业务员之间存在雇佣关系，作为正式员工的业务员与其他员工之间没有区别，还可以凭借自己的努力获得晋升机会，同时心理状态也可以保持稳定，对所属公司有较强的归属感。但这种个人营销机制的运作要求保险企业具备完善的经营管理机制，这正是我国保险业普遍缺乏的；②“个人制”。“个人制”是保险公司通过签订合同委托个人人从事保险产品的销售，采取“相对营业佣金制”，按照个人人的销售业绩给与提成。这种营销机制于1992年由美国友邦公司引入中国国内保险公司中，平安公司率先以这种方式开展寿险营销，随即原中国人民保险公司在上海分公司进行了寿险营销试点，并于1996年开始向全国各分公司予以推广。在这种营销模式下，个人人和保险公司之间并不存在雇用关系，通常也不享受保险公司的福利待遇，但却接受保险公司的日常管理和考核，造成个人人在保险行业边缘人的地位。这种营销机制能够发挥个人人工作的积极性和主动性，但对企业缺乏归属感和认同感却成为今天个人人业务和管理中普遍存在的问题。
。。。。。而且，由于保险公司与车主直接交易，省去了购买车险的中间环节，兼具价格与服务的双重优势。而这一销售模式也打破了长期以来4S店等中介机构销售车险的垄断局面。
。从全行业角度来看，集中式管理的电销业务，由于实行的是集中管理和统一运作，会有效促进车险业务的规范、有序发展，起到维护市场规范的作用。。。
2.1.3网络营销模式
网络营销是直复式营销的最新形式。是企业营销实践与现代信息通讯技术、计算机网络技术相结合的产物。是指企业以电子信息技术为基础，以计算机网络为媒介和手段而进行的各种营销活动。网络营销已逐渐被我国的企业所采用。
网上保险通过网络实现投保、核保、理赔、给付。。网络营销的优势在于：扩大公司知名度，提高竞争力；简化保险商品交易手续，提高效率，降低成本；方便快捷，不受时空限制；为客户创造和提供更高质量的服务。然而，网络保险在广泛发展的道路上还面临着许多难关：是网上支付系统不完善，这被视为网上保险发展的瓶颈；是网上安全认证问题可靠程度不高；是电子商务相关法律法规不健全。
真正意义上的网上保险意味着实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。。几年来国内保险公司中在这一领域走在前列的是泰康人寿和平安保险。在他们看来，网上保险并不是简单地将传统保险产品嫁接到网上，而是要根据上网保险人群的需求以及在线的特点设计产品结构。保险公司的电子商务平台不是企业从传统到网络的一次简单移植，而是为客户提品、渠道和服务上的更多选择。
2.2间接营销模式
间接营销的渠道主要有汽车经销商修理商，银行，保险超市、保险人等。按照其经营性质的不同，可分为专业保险机构和兼业保险机构。
2.2.1专业保险人模式
保险人指通过专业的中介人（人个保险人、保险公司和经纪公司）销售保险产品，是当今国际保险市场最盛行的保险营销模式。根本原因在于专业化的分工有利于保险公司集约化的经营。我国专业保险人和保险经纪人是20世纪90年代后逐步发展起来的，现在保险和保险经纪公司发展很快，但业务业务规模的扩展仍然停滞不前，尤其是在车险营销领域，还没有成为我国保险行业营销模式的主流。截至2005年，全国共有保险公司954家，保险经纪公司235家，二者共完成保费收入209.16亿元，占全国保费收入的2.99%。其中财产保险保费收入155.5亿元，仅占全国产险保费收入的6.44％。
2.2.2保险兼业制度
保险兼业在我国目前保险销售体系中占有重要的地位。2005年前三季度，保险兼业全国实现保费收入890.79亿元，占总保费收入的26.67%。其中财险保费收入228.94亿元，占全国财险保费收入的28.19%。同期，全国兼业机构共139313家。其中，银行兼业70726家，邮政兼业13270家，车商兼业8979家，铁路兼业1022家，航空兼业794家，其他19151家。
汽车经销商、维修商模式是车险营销的主要模式，主导车险市场70％的市场份额。兼业模式的优势在于网点众多、接触客户广泛，业务量大；缺点在于保险公司容易受制与兼业，手续费不断攀升，加上二者关系松散，兼业误导和违规行为很难控制，容易游离于监管之外。
。这种方式的弊端很明显。。直赔很大程度上方便了被保险人，免去了被保险人要先支付修车款，再向保险公司索赔的繁琐过程，因此受到客户的青睐，也是各保险公司提升服务品牌的举措之一。
此外，这种约定俗成的方式存在极大的法律缺陷，也给保险公司带来了一系列的道德风险——让保险公司受制于4S店等兼业机构，为兼业机构谋取不正当利益提供了空间。。在保险产品普遍同质化、保险理赔模式雷同化的前提下，客户选择保险公司的最终决定因素就是人的主观性——选择一家与自己有私人关系的公司或者佣金回报高的公司，私人关系最终还是以利益的多少来衡量。所以在几家保险公司同时争抢同一家保险人时，这种竞争方式本身就逼迫保险公司采取降价的方式争取客户。
这种兼业的模式一方面为车险营销扩大市场份额提供了有效渠道，另一方面也为保险市场的恶性竞争打下了伏笔。
2.2.3银行及邮政模式
银行渠道时下拥有10万家机构网点、15万亿元储蓄，邮政渠道拥有8万家机构网点、1.5万亿元储蓄，这无疑对保险业做大有重要意义。但由于当前银保合作还处于浅层次，银邮业务高速增长蕴藏了大量风险问题，导致这一渠道的优势没有完全发挥。问题主要有：一是资金运用风险，大量增加的保费收入如果在投资上运用得不好，就会产生和积累新的利差损；二是手续费问题，现行的高手续费造成了保险公司为银行“打工”的事实。
2.2.4网上保险超市
网上保险超市的出现是中国保险业探索保险销售模式的一个新的尝试，是电子商务进入传统保险销售领域的先河。起初由江苏平衡保险有限公司与上海经代网络科技有限公司创立。这种保险销售方式得到了中国人保、太平洋寿险、太平寿险、等国内数十家保险公司大力支持。
网上保险超市是一种方便快捷的销售新模式，它提供了一个中间人品牌，但却省去了人等中间转化的费用和时间，降低了自身销售成本，从而使用户可以以最低廉的价格享受到全方位的服务，例如投保咨询、24小时无盲点救援等。通常，网上保险超市拥有一支经验丰富的保险专家队伍，接受顾客的咨询，予以解答并提供各种建议。仅2006年一年，车盟通过运用互联网和大型呼叫中心联动平台销售的车险收入就达到1200万美元。
2.2.5其他营销方式
2006年08月02日天平保险推出特殊“试驾”活动创新车险营销。除了传统的理赔服务外，还提供全面的汽车安全服务，如自助查勘服务，汽车安全驾驶模拟仪巡展体验，以及汽车安全工程师的全面讲解。通过操作模拟仪，可以发现驾驶员在驾驶过程中的不安全行为，仪器还会给出针对性的指导意见，帮助驾驶者提高驾驶水平，掌握正确驾驶方法。天平保险指出，目前车险对交通安全体系的参与度不够，保险公司的角色应由汽车保险提供商向汽车安全服务提供商转变。
3对策
以上分析了我国现成的车险营销模式，这些营销模式各有利弊，车险营销的创新之路还很长，在机遇与挑战的前提下，我们要不断的探索和总结经验，为我国车险市场的健康稳定发展而努力。
参考文献
1叶安照，覃合.我国保险市场问题探讨[J].改革与战略，2004（6）