商贷转公积金贷款主要有两种方式，一是所购房屋设定抵押，二是本套房未取得产权证时，可使用其他房产设定抵押。
如果所购房产已经预告抵押给了商业银行且未出产权证，则无法使用本套房产进行抵押，只能使用其他房产进行抵押。申请公积金贷款的房产(本套房)未出产权证，使用他套房抵押的情况，无需提前结清商业贷款，放款时由长沙市住房公积金中心与商业银行直接对接。
如果申请公积金贷款的房产已出产权证，使用本套房抵押的情况，则须办理商业贷款提前结清，解除抵押后，方可申请办理公积金贷款。
商贷转公积金贷款并不是适合所有人的，需要综合自己的实际情况来看。
如果你购房的商业贷款处于还款前期(如前两三年)，转为公积金贷款还是比较划算的，但如果已经是还款期限的后期，就没有商转公的必要了。
如果你打算在最近几年内提前还清购房所有贷款，也不用再去考虑办理商转公。事实上，商转公一般都要根据与原申贷银行的合同来走，征得原银行同意后可能还需要支付一定金额的罚金，再加上商转公过程中可能会产生的费用，最终也不一定划算。
一般来说现在很少人买房可以做到一步到位，不少人未来都有改善住房的需求，但如果是二次贷款，公积金贷款额度上限的减少可能会增加你未来的置业压力，甚至影响未来的购房打算。所以对于能够承受商贷月供且很有可能二次置业的购房者，也不推荐办理商转公贷款。