平安全能英才怎么样？
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发布时间：2022-04-20 10:54
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时间：2023-07-10 17:19
转眼又快到年底了，保险公司又开始摩拳擦掌准备一年一度的开门红了。
由于年金险的保费一般比重疾险高很多，保险公司开门红期间都喜欢主推年金险。由于家长给孩子买保险更舍得花钱，少儿年金险（教育金、婚嫁金保险）更是保险公司的最爱。保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国十大保险公司排名
比如这两天就有不少家长朋友向我咨询平安全能英才年金保险怎么样？今天我就来测评一下这款产品
一、产品形态
全能英才教育金险全称是《全能英才保险产品计划》。除了主险年金险外，还可以附加一份重疾保险。
主险是一款定期年金险，只有交10年保30年一个选项。从第5个保单年度起开始领钱，不同年龄段有不同的教育金。除了固定领取的金额外，还有分红可以领取。
附加重疾险受主险的*，也只能交10年保至30年。重疾和轻症各赔一次，保障比较简单。如果发生白血病、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤这三种重疾，可以额外再赔100%基本保额。
豁免责任只能附加投保人豁免，被保险人即不赠送也不能附加。
二、教育金收益如何？
2.1 产品形态导致收益无法最大化
首先这款产品只支持10年交，并且从第5年开始就能领钱，从形态上就*了你的收益。
因为不管什么年金险，一定是缴费期越短，领钱时间越晚收益越高，因为保险公司可以更长时间的持有你的保费，从而赚取更多收益。
所以比起全能英才，肯定是趸交或3年、5年交，18岁后开始领取的教育金险，原则上收益更高。而全能英才又没有万能账户可以附加，固定领取的钱不拿也不会产生额外利息。
但对于预算不够，不能一次性拿出很多保费的家庭来说，当然也只能选择10年交这种细水长流的方式。所以全能英才并不适合手里有大量现金想尽快交完保费的人群。
2.2 固定领取收益怎么样？
全能英才是带有分红的年金险，由于分红不确定，咱们先看看固定领取收益如何。
保险公司做案例演示，一般不会告诉你收益率如何，只会告诉你每年能领多少钱。因为数字比较好看，让你有种买了它家产品，从此就能发家致富登上人生巅峰的感觉。
比如全能英才，从第5个保单年度就开始领钱，包含了成长关爱金、教育关爱金、学业有成金、成家立业金四项生存金。看起来貌似能领不少钱。
我们以官网的案例来测算一下IRR收益，看看这让人眼花缭乱的生存金领下来，到底能合年化收益几个点。
根据以上案例，IRR测算表如下：
你没看错，20多万的投入，30年下来，累计才领取28.4万。合年化收益率才2.4%。原来费这么大劲，收益也就跟我把钱放在支付宝、微信里的活期账户差不多：
2.3 分红收益怎么样？
首先大家要搞清楚，并不是保险公司今年赚了钱，就一定有可观的分红分给你的。分红的钱只能从保险公司分红业务中的利润里来。
假如保险公司整体是赚钱的，但是分红业务亏了，那你一样没有红利可以拿。并且最重要的是，红利是不保证的，连保底收益都没有。所以实际红利有没有，有多少钱，基本全看保险公司“心情”了。
那咱们再来看看全能英才的分红收益。分红的领取方式有两种，年金险通常选用累计生息的方式。
以下是保险公司官网的案例演示。
可以看到按低挡分红几乎可以忽略不计，高档是基本不可能拿到的，我们就按中档分红84927.69元来测算。带入IRR公式表格如下：
即使算上这个你很可能都拿不到的中档分红，收益率也才3.66%。而目前市面比较优秀的年金险，保证能拿到的收益都能达到4%。
综上来看，全能英才作为一个年金险来说，收益真的算很低了，您有这个钱，还不如存银行定期来的多。
三、附加重疾怎么样？
3.1 疾病保障
全能英才的附加重疾全称为《平安附加无忧英才重大疾病保险》。
首先受主险10年缴费的*，附加重疾险并不能延长缴费期以最大分摊保费让杠杆最大化。另外30年的保险期间也过于短了，孩子后期还是要进行加保。
保障责任方面，80种重疾赔一次，没啥需要多说的。能赔双倍保额的少儿特定疾病只有三种，数量也实在太少了。50种轻症保额只有可怜的20%，好在高发病种还是非常齐全的：
可能是考虑到缴费期只有10年，重疾没有自带被保险人豁免，也不能额外附加，就算发生了轻症保费还要继续缴纳。
3.2 价格
还是以0岁男孩为例，买50万保额年交保费高达2061元。而网红儿童重疾险妈咪保贝只需要995元。
换来的是108种重疾赔一次，25种重疾50%保额赔2次，40种轻症30%保额赔2次，还有18种少儿高发重疾额外赔100%保额和5种少儿罕见疾病额外赔2倍保额，被保险人还自带轻症/中症/重疾豁免。
比起附加无忧英才3种特定疾病，妈咪保贝18种疾病覆盖了绝大部分儿童高发疾病。更重要的是，妈咪保贝到期时若未发生理赔，保险公司还允许免健康告知转保其他终身重疾。让父母不用担心保30年将来如何加保的问题。
四、综合评价
平安全能英才保险计划，其实一点也不全能。年金险华而不实收益低，重疾险保障一般价格贵。
如果你正准备给孩子买教育金险，要注意两件事。
第一大人和孩子的健康保障买齐了没有，毕竟健康保障比理财更重要，而大人又是孩子最大的保护伞，没有健康险万一生病没钱治，孩子也会跟着受苦。
第二年金险尽量买固定收益高的，因为买年金险图的就是一个0风险长期稳定确定的收益。不然还不如买理财产品搏一搏来的多。
另外如果找不到合适的教育金产品，给孩子买一份养老年金险，到年龄了减保取现效果也是一样的。比如10月底就要停售的如意享养老年金，是仅存的几款预定利率4.025%的产品之一，IRR收益超过4%，而且全部是保证能拿到的收益。
如果孩子重疾险也没有买，妈咪保贝是非常不错的选择，儿童高发疾病覆盖全面，价格也是行业地板价，选择交20年保30年，一年只需五六百，选择交30年保终身，一年也只需2000元左右。
