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太平洋鑫满意年金保险,分红型产品,最大的一个缺点就是分红不稳定,如果比较看重分红的就不建议购买。太平洋鑫满意属于分红型年金保险,保障期限最低60年最高100年,是可以选择的。交费方式有3、5、10年交三种选择。保险合同生效5年后开始返还,保险合同生效7年后,每年可以领取基本保额,保险期满后,可以返还所有已交保费,还有身故或全残保险金。从收益性角度来看,太平洋鑫满意的收益主要有两块,一个是分红,一个是万能账户升值。综合来看,两者都具有一定的不稳定性,分红要根据保险公司经营情况而定,万能账户收益根据结算利率而定,而太平洋鑫满意搭配的两款万能账户,保底收益分别是2.0%和2.5%。
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至尊鑫满意(分红型)是太平洋保险2020年的理财产品,本质是分红型年金险+万能账户的形式。让我们一起来看看这款产品:
投保年龄: 5天 - 58周岁
保障期间: 保至60/65/70/75/80/85/90/95/100周岁
交费期间: 3/5/10年
不同的交费期间区别在于给付的祝贺金额不同:
① 3年交费:第5/6年分别给付50%年交保费;
② 5年交费:第5/6年分别给付100%年交保费;
③ 10年交费:第5/6/10/11年分别给付100%年交保费;
至尊鑫满意这类理财险非常复杂,计划书里有大量专业名词,很多人都搞不懂是怎么一回事。
其实我们可以把至尊鑫满意,简单地看作两个资金账户:
年金账户: 在特定年限返还固定金额的钱,但由于这款产品是分红型的,所以每年还会返还一定的分红。
万能账户: 返还的年金和分红如果不领取,就会进入万能账户增值。这里的万能账户可以选择搭配传世赢家/传世管家/财富赢家/财富管家。
这4个万能账户主要的区别就是:
财富赢家2018和传世赢家的保底利率是2%,
财富管家2018和传世管家的保底利率是2.5%。
举个例子:
如果30岁的A先生,买了一份至尊鑫满意年金险,搭配万能账户传世赢家。每年投入10万元,连续3年,保至60周岁。
下面是他的资金增值过程:
如图所示,整个过程分为3步:
步骤 ①:
30 - 32岁:A 先生每年需要向年金账户投入10万。
步骤 ②:
祝贺金: 35 - 36岁,每年可领取50%的年交保费,即10万✖50%=5万;
祝福金: 37 - 59岁,每年可领取祝福金960元;
如果附加了养老金选择权,有如下两个方案可以选择:
方案一: 行使养老金选择权
养老金: 60岁起至104岁: 每年领取养老金14390元;
满期金: 105岁,领取满期金14390元;
方案二: 不行使养老金选择权
祝寿金: 60岁一次性领取祝寿金30万元。
除了年金返还之外,每年还会有不确定的分红,年金和分红如果不领取,就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。
至尊鑫满意搭配的万能账户传世赢家的保底利率是2%,但实际的计算利率是不确定的,保险公司每月会在官网披露,也可以电话查询。
步骤 ③:
如果 A 先生需要用钱,可以从万能账户提钱,前 5 年会收取手续费,前5年的手续费是3%、1%、1%、1%、1%。
如果平时有闲钱,也可以投入万能账户,享受增值,不过投入时也要交 3% 的手续费。另外,对于追加投入是否有金额的*需要具体咨询保险公司
我们再来看看这款产品的收益率有多少。
由于深蓝君没有拿到万能账户的收益演示数据,所以这里给大家计算一下:如果返还的钱不投入到万能账户,利率有多少?按照领取养老金和不领取养老金来计算,通过IRR(即内部收益率)计算可以看到:
直接说结论:
如果60岁领取养老金: 即使是领取到100岁,IRR也只有2.86%;
如果60岁不领取养老金: 第30年一次性返还所交保费30万,此时的收益率是1.59%,也是比较低的。
我们可以看到,如果年金返还的钱不转入到万能账户进行增值的话,IRR是很低的。建议结合万能账户使用,可以按2%的保底利率进行增值,但实际利率能达到多少也是不确定的。
一般万能账户的演示利率,建议参考中档的收益率比较实际。
另外,年金险属于长期理财,如果前几年拿出来,很容易会发生亏损,资金流动性差,回本时间也比较长。
但它的优点是安全性高,并且大部分的产品都有较低的保底收益。
所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人:
保障型的保险已经配置足够;
追求稳定的收益,且前五年不会用到这笔钱。
如果你是以上人群,可以考虑这款产品。另外,深蓝君近期还测评过几款收益较好的年金险产品,有兴趣的朋友可以到深蓝保官网查看《年金险刷爆朋友圈,扒一扒到底哪款收益最高?》这篇原创文章。
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这种保险的话,如果你有这个经济条件的话,你可以适当的买一点,没有什么坏处,总之你买了之后,将来你算有一个保障。可以买一点试一试
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我感觉挺好的,你可以看一看。