买房到底选lpr还是基准利率？
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发布时间：2022-04-21 17:29
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时间：2023-10-04 02:10
摘要：房贷lpr利率是贷款市场报价利率，是市场形成的一个利率，由央行MLF和银行报价构成，能够及时反映市场变化。目前距离房贷利率转换不到一个月时间，相信很多人还在犹豫房贷利率该不该转？房贷LPR和固定利率哪个划算？下面就随小编一起了解下房贷lpr利率的相关知识吧。一、房贷lpr利率是什么意思
lpr是指贷款基础利率，而房贷lpr意思是将贷款基础利率运用到房贷中，各银行以lpr作为房贷的定价基准，再根据资金成本、客户的信用溢价和期限的风险溢价在lpr基础上自由浮动。
据悉，2019年10月8日起，央行将调整发放商业性个人住房贷款利率，不再按照央行贷款基准利率进行上下浮动，而将运用lpr作为定率标准。
二、房贷LPR和固定利率哪个划算
1、原来利率制定方式
贷款定价=官定基准利率*（1+上下浮倍数），就是各大银行根据基准利率上下浮动，这样的定价与市场化的利率没有直接挂钩。
2、新政后利率制定方式
LPR=平均值（18家银行的“MLF+点”）
贷款定价=LPR*（1+上下浮动倍数）
18家银行按中期借贷便利利率（MLF）加点形成的方式，向全国银行间同业拆借中心报价。
所以，银行在制定贷款利率的时候，可以根据资金成本、客户的信用溢价和期限的风险溢价在LPR基础上自由浮动。
实行lpr利率后，房贷有可能会增加也有可能会减少。具体要根据lpr利率的调整幅度来定。
举个例子：
1、此前享受房贷利率折扣的：按目前利率转换后比原来还低！
小王5年前买房，当时房贷利率打8折，即基准利率为3.92%（4.9%×0.8）。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，如小王和银行确定在2020年7月31日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日。那么加点幅度为-0.88%（3.92%-4.8%）。
如果今年12月房贷利率维持当前7月最新利率，即5年期以上LPR为4.65%来算，那么按LPR加点利率来算就是4.65-0.88=3.77，相比较原来的3.92，低了0.15。
2、此前房贷利率上浮的：按目前利率转换后，房贷利率降了！
小李2018年买的房按首套房贷利率较基准利率上浮10%，为5.39%。如果小B和银行确定在2020年7月31日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日。那么加点幅度为0.59%（5.39%-4.8%）。
如果今年12月房贷利率维持当前7月最新利率，即5年期以上LPR为4.65%来算，那么按LPR加点利率来算就是4.65+0.59=5.24，相比较原来的5.39，低了0.15。
所以按照目前的利率看，当然是换了更划算！当然上述举例是按照目前7月的LPR来算。从近几个月的LPR利率走势来说，整体还是呈现明显下降的趋势的。从长期来看，暂时无法判定未来LPR是涨还是跌，不过有许多业内人士认为LPR大涨概率不大，未来利率走向基本跟随市场走。
三、哪些人需要转换LPR
1、在2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同但还未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。
2、利率按基准利率上下浮确定的，比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打8折”。
3、浮动利率，比如利率要在每年1月1日调整的。
但有几种情况除外：
1、公积金个人住房贷款以及组合贷款中的公积金部分；
2、固定利率贷款；
3、2020年底前到期的个人住房贷款；
也就是说，除以上三种情况，其余有个人住房贷款的购房者都会受影响。
四、从什么时候开始转换LPR
央行要求，转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。在这个时间段内，借款人可以和银行约定任意办理时间。
五、可以不进行LPR转换吗
可以。所有存量房贷可以选择转换为“LPR+点数”，或者是选择固定利率。
拿工行来举例子：如果借款人不办理LPR转换，银行将充分尊重个人意愿，维持原有的定价方式不变。（各个银行或许有不同，建议借款人向相应的银行了解协商）
不过，要强调的是：无论购房者选择哪一种，都只有一次选择机会，后期不能再更改。
六、如何进行LPR转换
目前，建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等发布公告称，于3月1日起启动转换工作。由于疫情的影响，多家银行表示暂不支持线下办理，后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下受理渠道。目前借款人可以通过手机银行、网上银行等线上渠道进行办理。下面以手机银行为例，教大家怎么操作：
1、登录手机银行，首页点击“贷款”——“转换LPR利率”；
2、进入待利率转换贷款页面后，根据您的需要，选择“转换为浮动利率”或“转换为固定利率”；
3、选择重新定价日，分为每年的1月1日及放款日的对年对月对日，所有贷款的重新定价周期都为12个月，选择后下方即显示下次定价的时间。
4、签署合同，完成安全验证。点击《补充合同》即可进入补充合同预览页面，勾选“本人已阅读并同意《补充合同》”后，点击“签署《补充合同》”，进入风险提示页面。点击“确定”后输入交易密码和短信验证码，完成签约。
5、查看合同。签约成功自动跳转到“我的贷款”页，点击“查看签约合同”按钮后，可下载查看签约合同。
七、业内专家对LPR转换的看法
诸葛找房副总裁苑承建表示，对于用户来说，固定利率长期确定，但无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市，可以享受利率下行带来的还款金额降低，但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。就当前利率市场环境来说，LPR大概率还要下行，选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。
中国社科院财经战略研究院住房大数据项目组长邹琳华说，现在改为锚定LPR，而LPR从长期看有走低的趋势，所以存量房贷利率也开启了长期下调的通道，有利于降低住房负担，还贷压力有望减轻。
易居研究院智库中心严跃进说，此次调整主要是调整利率计算方式，即从“央行基准利率×(1+浮动比例)”调整为(LPR基础利率+基点)。后续利率有下调的空间，按揭贷款者不必担心类似月供增加的负担，也不必提前还贷。
